הרבה אנשים מעוניינים להקפיא משכנתא, כל אחד מסיבתו הוא. השאלה נפוצה במקרים כאלו היא מה קורה בתום הקפאת המשכנתא והאם יגדל סכום ההחזר? אז זה תלוי. סכום ההחזר יכול לגדול ויכול גם להישאר על עומדו. הכל תלוי במה שהגדרתם בעת בקשת ההלוואה. כאן נענה על השאלה: האם בתום הקפאת משכנתא יגדל סכום ההחזר? מוזמנים לצלול איתנו.
מתי מקפיאים משכנתא?
הקפאת משכנתא נלקחת בגלל סיבות רבות. כשמבקשים להקפיא משכנתא, הבנק מבקש לדעת את הסיבה לכך. הסיבות המקובלות עליו הן:
- מעבר דירה וגרירת המשכנתא לנכס אחר או מכירה ורכישת דירה אחרת.
- תקופת אבטלה, מחלה או חופשת לידה.
- אי יכולת כלכלית לעמוד בהתחייבויות המשכנתא.
מהן האופציות הניתנות להקפאת משכנתא?
כשמעוניינים להקפיא משכנתא, קיימים מסלולים שונים. תוכלו לבחור מה אתם רוצים שיקרה עם סכום המשכנתא שהקפאתם לאחר תקופת ההלוואה.
- פריסת סכום המשכנתא שהוקפא ליתרת ההחזרים החודשיים, בצורה כזו גובה ההחזר החודשי עולה בצורה לא משמעותית כל כך, אם הקפאתם את המשכנתא לתקופה קצרה של כמה חודשים בודדים.
- אופציה פחות נפוצה אך גם היא אפשרית והיא הארכת תקופת המשכנתא. נניח והקפאת את המשכנתא לחודשיים, תקופת המשכנתא תתארך בחודשיים. נניח שהתשלום האחרון היה אמור להיות ב-15/07/22, במקום זאת הוא יהיה חודשיים לאחר מכן, ב-15/9/22. בצורה כזו ההחזר החודשי על המשכנתא לא יגדל משמעותית.
תכל’ס, האם בתום הקפאת משכנתא יגדל סכום ההחזר?
הקפאת משכנתא כוללת בתוכה ריבית על ההקפאה. בהקפאת קורונה הריבית אומנם משולמת ובמקרה כזה אין ריבית דריבית. בהקפאת משכנתא רגילה נוצר אפקט ריבית דריבית. הריבית שהוקפאה ממשיכה לצבור ריביות נוספות ובצורה כזו ההחזר החודשי גדל.
בנוסף, ההחזר החודשי גדל אם בחרתם לפרוס את סכום המשכנתא שהוקפא על כל יתרת המשכנתא.
באופן כללי ניתן לומר שסכום ההחזר החודשי גדל לאחר תקופת הקפאת המשכנתא.
למה לא להקפיא משכנתא?
- דירוג האשראי נפגע בעקבות הקפאת המשכנתא ולכן לא מומלץ להיעזר באופציה זו אם אין חלופה אחרת, טובה יותר.
- גובה ההחזר עולה – לרוב, גובה ההחזר החודשי עולה, במקרים בהם המשכנתא הוקפאה לתקופה ארוכה יותר מ-3 חודשים ההחזר עלול להתייקר משמעותית.
- פתרון לא משמעותי – כשיש קושי כלכלי, צריכים פתרון עמוק יותר מלדחות התחייבויות. אין עניין לטייח. יש עניין לייצר הכנסה. מדובר בפתרון שאפשר להגדיר אותו “זמני בלבד”.
- הקפאת משכנתא מתאפשרת פעם אחת לכל טווח תקופת המשכנתא – לא תוכלו להקפיא את המשכנתא פעם נוספת פעם נוספת. לא כדאי לממש תוכניות מגירה לזמנים לא הכרחיים. אם אתם מצליחים להסתדר בלעדיה, מה טוב. אם לא, פנו ליועץ משכנתאות מומחה שיסייע לכם בעניין.
לסיכום
במאמר זה התייחסנו לשאלה “האם בתום הקפאת משכנתא יגדל סכום ההחזר”? סיכמנו שאכן סכום ההחזר גדל גם בגלל הריבית שממשיכה להצטבר וגם בגלל קרן המשכנתא שלא שולם.
תשובות לשאלות הנפוצות:
האם בתום הקפאת משכנתא יגדל סכום ההחזר?
סכום ההחזר של המשכנתא גדל לאחר הקפאת משכנתא. זה קורה גם בגלל הקרן וגם בגלל הריבית שלא שולמו בתקופת ההקפאה. ההחזרים תופחים בגלל שמעמיסים עליהם את סכום המשכנתא שהוקפא.
מהן האפשרויות לפריסת המשכנתא?
ניתן לפרוס את תשלום המשכנתא שהוקפא על כל יתרת החזרי המשכנתא. בצורה כזו ההחזר החודשי יעלה. אך אם תקופת ההקפאה הייתה קצרה, העלייה לא תהיה משמעותית במיוחד כי היא תתפרס על פני כל יתרת המשכנתא.
האם הקפאת משכנתא מצריכה סיבה מיוחדת?
כשרוצים להקפיא משכנתא, הבנק דורש לדעת את הסיבה לכך. יש סיבות שהוא מקבל והן קבילות אצלו ויש סיבות שצריכות אישור מיוחד והן מורכבות יותר. הסיבות הנפוצות כוללות מעבר דירה, חופשת לידה, אבטלה, גרירת משכנתא, מצב בריאותי לא תקין ועוד.
למה לא כדאי להקפיא משכנתא?
הקפאת משכנתא פוגעת בדירוג האשראי של הלווה ולכן היא לא תהיה מומלצת. אבל לא רק בגלל סיבה זו כדאי להימנע ממנה. אלא גם בגלל גובה ההחזר שעולה והריבית היקרה הנלווית.
