מעוניינים להקפיא את המשכנתא אבל אתם לא יודעים האם זה משתלם לכם ושמעתם על ריבית דריבית הנלווית להקפאת משכנתא? אתם ממש צודקים. יש כאן סיבה משמעותית להימנע מהקפאת משכנתא. הסיבה היא: ריבית דריבית בתקופת הקפאת המשכנתא. כאן נסביר את העניין לעומק. מוזמנים להבין איך זה עובד.
מהי הקפאת משכנתא?
הקפאת משכנתא היא עצירה זמנית של הלוואת המשכנתא. נניח שלקחת משכנתא ל-25 שנה ובשנה החמישית נקלעתם לקשיים כלכליים, אתם חוששים שלא תוכלו לעמוד בהתחייבויות המשכנתא שלכם ואין לכם שום רצון שהבנק יעקל לכם את הנכס.
לכן, אתם מעוניינים להקפיא את המשכנתא לתקופה קצרה, בתקופה הזו תכסו את ההתחייבויות האחרות הבוערות וכך לאחר תקופה של פסק זמן, תחזרו לשלם משכנתא ללא רבב.
מה קורה להחזר המשכנתא המוקפא?
בתקופת ההחזר באפשרותכם לא לשלם לא על הקרן ולא על הריבית ומחד, באפשרותכם לשלם על הריבית ואבל לא על הקרן.
בנוגע לפריסת החזר המשכנתא המוקפא – ישנה אופציה בה החזר המשכנתא מתפרס על יתרת שאר חודשי המשכנתא וסכום ההחזר החודשי גדל. לעומתה, ישנה אופציה נוספת של הארכת תקופת המשכנתא לתקופה זהה לתקופת ההקפאה.
מה הבנק מרוויח מהקפאת משכנתא?
הבנק לא נותן מתנות חינם הוא מרוויח על כל עסקה שהוא עושה. גם כאן הרווח שלו מסתכם בריבית. במקרה בו הריבית לא משולמת בתקופת ההקפאה, הריבית על הקפאת משכנתא מקבלת את אפקט ריבית דריבית כך שהבנק מרוויח מסיפור זה ריבית יקרה במיוחד.
איך מחושבת הריבית?
כל עוד והריבית לא משולמת, היא מצטרפת לקרן ועליה מצטברות ריביות נוספות עד לתאריך פירעונה. הריבית לא נכנסת ל”הקפאה”, היא ממשיכה לתפוח. וזו נקודת ההנחה שכל מקפיא משכנתא חייב לזכור, הריבית לא עוצרת מלכת. היא ממשיכה להצטבר.
מה זה ריבית דריבית בתקופת הקפאת משכנתא?
ריבית דריבית היא ריבית על הריבית הקודמת הקיימת. ריבית דריבית היא ריבית שלא מפסיקה להצטבר עד שהיא לא משולמת. אם במשכנתא מוקפאת הריבית לא משולמת, היא ממשיכה לצבור ריבית וכך המשכנתא ממשיכה להתייקר בגלל הקפאת המשכנתא.
בתקופת הקורונה התאפשרה הקפאת קורונה. בהקפאה זו ניתנה האפשרות להקפיא את המשכנתא ולשלם את הריבית לאורך התקופה. בצורה כזו המשכנתא לא צברה ריביות מיוחדות ורק ההחזר החודשי עלה בתום התקופה.
איך נמנעים מריבית דריבית בתקופת הקפאת המשכנתא?
לפני הכל חשוב לזכור שלא תמיד כדאי להיעזר בהקפאת משכנתא. לא תמיד היא תהיה משתלמת ולכן לא מומלץ להסתמך עליה. בפרט אחרי שראינו שהיא מלווה בריבית דריבית. בנוסף היא גם פוגעת בדירוג האשראי של הלווה, היא לא מהווה פתרון לחוסר יכולת כלכלית ולכן כדאי לחפש חלופה אחרת, טובה יותר.
כדי להימנע ממצב של ריבית דריבית בתקופת הקפאת המשכנתא, עדיף לשלם את הריבית בזמן ההקפאה, גם אם יש קושי כלכלי רב. משתלם לשלם את הריבית ולמנוע מצב של משכנתא מתייקרת בעקבות אפקט הריבית דריבית.
תשובות לשאלות נפוצות:
מהי הקפאת משכנתא?
הקפאת משכנתא היא עצירה של תשלומי המשכנתא לפסק זמן מוגבל. הקפאה כזו מאפשרת מרווח נשימה ללווה אך היא מלווה הרבה פעמים בריבית דריבית המייקרת את הלוואת המשכנתא בסופו של דבר.
מהי ריבית דריבית?
באופן פשוט, ריבית דריבית היא ריבית על הריבית. ברגע שהריבית הראשונה לא משולמת, היא צוברת ריבית. אם גם הריבית הראשונה וגם הריבית השנייה לא משולמות, הריבית השלישית מצטברת גם על הריבית הראשונה וגם על הריבית השנייה וכך מתחיל לנוע גלגל שקשה לעצור אותו.
למה יש ריבית דריבית בתקופת הקפאת משכנתא?
ברגע שמקפיאים את המשכנתא ולא משלמים את הריבית בתקופת ההקפאה, הריבית ממשיכה להצטבר וכך מצטברת ריבית על ריבית הקרן. ניתן להימנע ממצב כזה עם מחשבה מראש.
מה עושים כדי למנוע ריבית דריבית בתקופת המשכנתא?
כדי למנוע ריבית דריבית המייקרת את הלוואת המשכנתא, כדאי לשלב בבקשת ההקפאה בקשה לתשלום הריבית בזמן ההקפאה. בצורה כזו אומנם לא יהיה לכם חופש מוחלט מתשלומי המשכנתא, אך כן יהיה לכם רוגע כשתדעו שהריבית לא צוברת תאוצה.
