הקפאת משכנתא היא פתרון של כאן ועכשיו. היא מתאימה לכאלו המעוניינים להקל מעצמם את העומס הכלכלי לתקופה קצרה. הקפאה משכנתא כוללת בתוכה מסלולי הקפאה שונים. חלקם משתלמים יותר, חלקם משתלמים פחות. כאן נרחיב על מסלולי הקפאת משכנתא. מוזמנים להכיר אותם.
מה חשוב לדעת על הקפאת משכנתא?
הקפאת משכנתא היא דחיית תשלומי המשכנתא לכמה חודשים. בזמנים רגילים, תקופת המשכנתא מוגבלת ל-3 חודשים. בתקופת הקורונה ניתנה אפשרות להקפאת קורונה שלתקופה של עד 24 חודש.
האם הקפאת משכנתא משתלמת?
באופן עקרוני, הקפאת משכנתא לא תמיד משתלמת כי היא לא מהווה פתרון אמיתי לבעיה של חוסר יכולת כלכלית. היא מעין תרופת הרגעה זמנית אבל לא יותר מזה. בכל הגשת בקשה להקפאת משכנתא, הבנק יבחן את הסיבה ואם היא תהיה מוצדקת בעיניו, הוא יאשר אותה.
בנוסף, חשוב לזכור שהקפאת משכנתא פוגעת בדירוג האשראי של לווה המשכנתא מה שיכול להקשות עליו לקבל ריביות זולות בהמשך החיים.
מה הבנק מרוויח מהקפאת משכנתא?
הבנק לא נותן מתנות חינם וגם כאן הוא מרוויח את הריבית על ההקפאה. ריבית שלא משולמת בזמן צוברת ריביות. וזה מה שקורה בזמן ההקפאה. הריבית לא מוקפאת ואם היא לא משולמת בזמן שהיא הייתה אמורה להיות, היא צוברת ריבות על הריבית המקורית. ריבית זו יכולה לייקר את הלוואת המשכנתא באופן משמעותי וכדי להימנע מכך כדי לשלם את ריבית המשכנתא בתקופת ההקפאה.
מסלולי הקפאת משכנתא הנפוצים
מסלול גרייס מלא
במסלול זה תשלומי המשכנתא מוקפאים לחלוטין. בעל המשכנתא לא צריך לשלם, לא על הריבית ולא על הקרן.
החיסרון: הריבית ממשיכה לתפוח ויוצרת את אפקט ריבית דריבית.
היתרון: מרווח נשימה אמיתי המאפשר התייצבות כלכלית. פשוט שוכחים לתקופה שהמשכנתא קיימת.
מסלול גרייס חלקי
במסלול הקפאה זה, תשלומי המשכנתא מוקפאים חלקית. זה אומר שהתשלומים על הקרן מוקפאים והתשלומים על הריבית משולמים מידי חודש בחודש.
החיסרון: גם בעת קושי כלכלי צריכים לשלם על חלק מהחזר המשכנתא.
היתרון: משלמים את הריבית בזמנה והיא לא תופחת לממדים מבהילים.
מהם המסלולים בהם ניתן לפרוס את הקפאת המשכנתא?
את תשלום המשכנתא שלא שולם, אתם יכולים לבחור מתי לשלם. יש לכם שתי אופציות:
- אופציה ראשונה ומועדפת – פריסת סכום המשכנתא שהוקפא על כל תקופת יתרת המשכנתא. בצורה כזו ההחזר החודשי גדל במקצת.
- אופציה שניה – הארכת תקופת המשכנתא בתקופה זהה לתקופת ההקפאה. אם הקפאתם את המשכנתא בשלושה חודשים, תוכלו להאריך אותה בשלושה חודשים.
לסיכום
מסלולי הקפאת משכנתא מציעים שתי אופציות: או לדחות את תשלום רכיבי המשכנתא כולה, או לשלם את הריבית ולדחות את תשלום הקרן. סיכמנו את היתרונות בכל מסלול וראינו כי תשלום הריבית בתקופת ההקפאה עדיף על פני תשלום ריבית דריבית בהמשך תקופת ההלוואה.
תשובות לשאלות הנפוצות:
אילו מסלולי הקפאת משכנתא קיימים?
קיימים 2 מסלולים להקפאת משכנתא:
- מסלול גרייס חלקי בו הריבית משולמת לאורך תקופת ההלוואה והתשלום על הקרן מוקפא.
- מסלול גרייס מלא בו התשלום מוקפא כולו. לא משלמים לא על הריבית ולא על הקרן. במסלול זה מצטברת ריבית יקרה.
מהו המסלול המשתלם ביותר?
מסלול גרייס חלקי בו משלמים רק על הריבית הוא המסלול המועדף כדי למנוע את התייקרות המשכנתא מריבית דריבית.
איך נמנעים מתשלום ריבית דריבית?
כדי למנוע את אפקט ריבית דריבית במשכנתא שלכם, שלמו את הריבית בתקופת ההקפאה. הרי בתקופת ההקפאה הריבית ממשיכה לתפוח ולכן לא משתלם להתעלם ולדחות אותה, הרי בסופו של דבר משלמים עליה ביוקר.
אילו מסלולים קיימים לפריסת התשלום?
את הסכום שהצטבר על הקפאת המשכנתא תוכלו לבחור איך לשלם:
- ניתן לפרוס את התשלום על כל יתרת תשלומי המשכנתא . בצורה כזו החזרי המשכנתא יגדלו.
- אם תרצו תוכלו להאריך את תקופת החזרי המשכנתא בתקופה זהה לתקופת ההקפאה. בצורה כזו אם הקפאתם את המשכנתא לתקופה של חודשיים, היא תתארך בחודשיים.
