מחזור משכנתא הוא נושא שזוכה להתעניינות רבה בתקופה האחרונה. הריביות במשק עולות, הנתונים משתנים כל תקופה ולכן השאלה הפופולארית הנפוצה אם משתלם למחזר את המשכנתא מתקבלת אצל יועצי משכנתא רבים. כאן בכתבה נעסוק בנושא הזה ונבדוק, מתי מומלץ למחזר משכנתא?
מהו מחזור משכנתא?
מחזור משכנתא הוא פעולה בנקאית באמצעותה סוגרים את המשכנתא הקיימת ונוטלים משכנתא חדשה, טובה יותר ובעלת תנאים טובים יותר המתאימים לצרכי הלקוח.
למה לא תמיד מומלץ למחזר משכנתא?
כל משכנתא כוללת בתוכה מסלולי ריביות שונים. כל מסלול מאופיין במרכיבים אחרים משלו. יתכן מאוד שמסלולי המשכנתא שלכם יקרים ולא משולבת בהן נקודת יציאה המאפשרת יציאה מהמשכנתא ללא תשלום עמלה על הפירעון המוקדם.
דוגמה זו יכולה לייקר את הליך מוחזר המשכנתא ולכן לא תמיד יהיה מומלץ לבצע מחזור משכנתא.
איך יודעים אם משתלם למחזר את המשכנתא?
החיים הם דינאמיים. מה שהתאים לנו בעבר לא יתאים לנו בעתיד ויתכן שגם לא בהווה. יתכן מאוד שבעבר התחייבתם על משכנתא יקרה כי לתנאי החיים הקודמים היא התאימה, הייתם זוג צעיר, נטול דאגות כלכליות והתאים לכם לשלם את עיקר ההכנסה על החזר חודשי גבוה. זה יהיה בסדר אם תגידו לבנק; אנחנו מעוניינים לשנות את גובה ההחזר החודשי לגובה החזר נמוך יותר. לכן ממחזרים משכנתאות.
אם המשכנתא יקרה וקשה לעמוד בהחזרים החודשיים שלה, יתכן ומשתלם למחזר את המשכנתא גם אם היא תעלה יקר מהרגיל. כי מה יעזור לשלם ריבית זולה כשגובה ההחזר החודשי גבוה ואין יכולת לעמוד בו…
מבחינה כלכלית כדאי לבדוק את כדאיות מחזור המשכנתא בעזרת איש מקצוע המבין בתחום. דברו עם יועץ משכנתאות מומחה כדי לבדוק את כדאיות מחזור המשכנתא שלכם.
מהן ההוצאות הנלוות למחזור משכנתא?
ההוצאות הנלוות למשכנתא הן רבות. נציין כאן את העיקריות שבהן:
- עמלת פירעון מוקדם – על סילוק מסלולי משכנתא הבנק פורע עמלה שעלולה להגיע לעלות של עשרות אלפי שקלים. כדי להימנע מהוצאה יקרה זו צריך לשלב כבר בתהליך בניית תמהיל המשכנתא נקודות יציאה רבות ככל הניתן.
- עמלת פתיחת תיק – הבנק גובה עמלה על עצם ההתעסקות בתיק המשכנתא שלכם.
- שמאי – אם ממחזרים את המשכנתא לבנק אחר תצטרכו להציג דוח הערכת שמאי על הנכס הממושכן.
- עלויות רישום הערת אזהרה – כדי לרשום הערת אזהרה צריך ליווי של עורך דין. גם כאן מדובר בסכום לא מבוטל.
- ייעוץ משכנתא – כדי להניב את המירב ממחזור המשכנתא, חשוב להיעזר ביועץ משכנתא שילווה את התהליך וינהל עבורכם משא ומתן עם הבנק כדי להוזיל לכם את המשכנתא.
סיכום – מתי מומלץ למחזר משכנתא
סיכמנו את ההוצאות המלוות את תהליך מחזור המשכנתא. הדגשנו שלא תמיד מחזור משכנתא ישתלם ללווה וכדי לבדוק את כדאיות המחזור מומלץ לפנות ליועץ משכנתא מומחה בתחום. בסופו של דבר, מתי מומלץ למחזר משכנתא? כאשר תנאי המשכנתא לא מתאימים לצרכי הלווה העכשוויים.
תשובות לשאלות הנפוצות
מהו מחזור משכנתא?
מחזור משכנתא הוא פעולה בנקאית באמצעותה ממחזרים את תנאי המשכנתא הישנה לתנאי משכנתא אחרים וטובים יותר.
מתי מומלץ למחזר משכנתא?
מחזור משכנתא מומלץ במקרים בהם תנאי המשכנתא לא תואמים את צרכי הלווה האישיים. זה יכול להיות גובה החזר חודשי גבוה / קטן מידי, ריביות יקרות, פריסת תשלומים לא נוחה וכדומה.
האם מחזור משכנתא משתלם בכל מחיר?
באופן עקרוני מחזור משכנתא מוביל להוזלת המשכנתא. אך חשוב לדעת שלא תמיד המחזור יוזיל את המשכנתא ובכל זאת ימחזרו את המשכנתא. לא בגלל המחיר אלא בגלל הנוחות. כי אם אתם צריכים לשלם החזר חודשי גבוה מידי, זה לא ממש יעזור להיכנס לסחרור כלכלי העיקר לא למחזר משכנתא…
כל אחד צריך להיות עירני לנתוני החיים שלו. אף אחד בעולם לא ידע טוב יותר ממכם מה מתאים לכם…
מה כדאי לעשות כדי שהמחזור יהיה משתלם?
כדי לבדוק שמחזור המשכנתא הוא אכן משתלם ואתם לא הולכים להפסיד בשל כך, חשוב לבדוק את גובה עמלת הפירעון המוקדם שתצטרכו לשלם במקרה של מחזור משכנתא.
כדי לוודא את כדאיות מחזור המשכנתא ההמלצה הגורפת היא לפנות ליועץ משכנתא שלנו המומחה בתחום שיבדוק את הנתונים אחד על אחד ויאשר את כדאיות מחזור המשכנתא שלכם.
