תהליך מחזור משכנתא הוא די מקביל ללקיחת משכנתא חדשה במקרים רבים. מחזור משכנתא הוא פעולה בה מסלקים את המשכנתא הקיימת ולוקחים אחרת, חדשה, בעלת תנאים מותאמים יותר. תהליך מחזור משכנתא הוא תהליך בדורש ידע רב בעולם המשכנתאות. כאן תקבלו הסבר שאתם צריכים לדעת אם אתם מתכננים למחזר משכנתא.
אילו סוגי מחזורי משכנתא קיימים?
מחזור משכנתא פנימי
בתהליך מחזור זה המשכנתא ממוחזרת באותו בנק. אין כאן החלפת בנק ולכן תהליך מחזור משכנתא כזה הוא פחות מורכב.
מחזור משכנתא חיצוני
בתהליך מחזור זה, המשכנתא הישנה נסגרת בבנק אחד ונפתחת בבנק שני. מדובר בתהליך לקיחת משכנתא מורכב יותר. יש מי שיאמר שמדובר בתהליך דומה ללקיחת משכנתא חדשה.
איך עובד תהליך מחזור משכנתא?
מהרגע של ההחלטה ועד לרגע הביצוע בפועל, חשוב לעשות שיעורי בית ולבדוק היטב את מה שהשוק מציע. לא כדאי לפעול בפזיזות. בפרט לא שכל טעות עלולה לעלות ביוקר בסופו של דבר.
השלב הראשון במחזור הוא הגשת בקשה למשכנתא חדשה על סך יתרת סכום המשכנתא הקודמת. רק לאחר שיש לנו אישור, אנחנו יכולים לנהל משא ומתן על הריבות ועל תנאי המשכנתא. לאחר שהכול מאושר אנחנו יכולים לפרוע באמצעות המשכנתא החדשה את יתרת המשכנתא הקודמת ולהתחיל לשלם אותה מידי חודש בחודשו…
בהרבה מן המקרים התהליך ילווה בעמלות גבוהות כמו עמלה על פירעון מוקדם והוצאות הנלוות לכל הגשת בקשה למשכנתא.
מתי מומלץ להתחיל בתהליך מחזור משכנתא?
הרבה טועים לחשוב שתמיד כדאי למחזר את המשכנתא. אבל האמת היא שלא כל פעם תהליך כזה יהיה ריווחי. אז מתי כן?
כשיש אינפלציה חדה
אם שילבתם בהלוואה שלכם מסלולי ריבית צמודים למדד במחירים לצרכן, אתם עלולים לשלם ביוקר בזמני אינפלציה. כדי למנוע זאת, כדאי למחזר את המשכנתא למסלולים פחות מסוכנים לתקופה של אינפלציה.
כשיכולת ההחזר השתנתה
החיים הם דינאמיים ומה שהתאים לנו בעבר לא בהכרח יתאים לנו להווה. לכן נפוץ מאוד מחזור משכנתא על רגע שינוי יכולת ההחזר. אם גובה ההחזר החודשי גבוה / נמוך לכם מידי, אתם יכולים למחזר את המשכנתא ולהנות מהחזר חודשי מותאם לקצב שלכם.
כשניתן להוזיל את המשכנתא
ריביות המשכנתא הן תנודתיות בהתאם לשוק ההון. אם ריביות המשכנתא שלכם הן יקרות ביחס לריביות שניתן לקבל בשוק המשכנתאות העכשווי, אתם יכולים להוזיל את המשכנתא בצורה משמעותית. חשוב להבין שבשוק המשכנתאות, גם שינוי של אחוז אחד יכול להגיע ליותר ממאה אלף שקל.
סיכום תהליך מחזור משכנתא
תהליך מחזור משכנתא הוא תהליך לא פשוט שמצריך ידע מקצועי כדי שהוא אכן יהיה יעיל וטוב. סיכמנו את שלבי תהליך לקיחת המשכנתא, ראינו כי ניתן לשנות את תנאי המשכנתא בהתאם בתהליך המחזור ובדקנו מתי משתלם להתחיל בתהליך מחזור משכנתא.
תשובות לשאלות נפוצות
מתי משתלם למחזר משכנתא?
מחזור משכנתא יכול להוזיל את המשכנתא במאות אלפי שקלים. אבל, מחזור ישתלם במיוחד בזמנים מסוימים:
- גובה הריביות במשק נמוך וניתן להחליף בקלות את ריביות המשכנתא הישנות בזולות יותר.
- האינפלציה חוגגת ומסלולים צמודים למדד הופכים לפצצה יקרה ומתקתקת.
- יכולת ההחזר האישית השתנתה והיא לא תואמת את החזרי המשכנתא.
מה כולל תהליך מחזור משכנתא?
תהליך המחזור כולל לקיחת משכנתא חדשה בעלת תנאים מותאמים ללווה. באמצעות המשכנתא החדשה מסולקת המשכנתא הקודמת.
האם תהליכי מחזור משכנתא פנימי וחיצוני שונים ביניהם?
מחזור פנימי הוא מחזור משכנתא הנעשה באותו בנק ואין בתהליך זה ניוד של תיק משכנתא מבנק לבנק.
לעומת זאת, בתהליך מחזור משכנתא חיצוני, המשכנתא החדשה נלקחת מבנק אחר ובצורה כזו תהליך לקיחת המשכנתא הוא מורכב יותר.
מי בודק כדאיות מחזור משכנתא?
כדי לבדוק אם מחזור המשכנתא הוא כדאי או לא, מומלץ לפנות ליועץ משכנתא שזה המקצוע שלו, להוזיל את המשכנתא של לקוחותיו. גם אתם, פנו ליועץ משכנתא שלנו המומחה בתחום.
